Кредитный рейтинг: как узнать бесплатно

Персональный кредитный рейтинг, или ПКР, — это оценка в баллах, которую бюро рассчитывает на основе вашей кредитной истории. Чем выше число, тем ниже, по мнению бюро, риск, что вы не вернёте деньги.

Рейтинг — это выжимка из кредитной истории. В самой истории хранятся подробности: какие кредиты, суммы, графики, просрочки. Рейтинг сводит всё это к одному показателю, чтобы его было удобно сравнивать. Слово «скоринг» обычно означает то же самое: автоматическую балльную оценку заёмщика.

Как устроена сама история и из каких разделов состоит отчёт, — в статье кредитная история: как проверить бесплатно.

Рейтинг рассчитывает каждое бюро, где хранится ваша история. Поэтому порядок такой:

1. Узнайте, в каких бюро ваша история. На Госуслугах закажите сведения о бюро кредитных историй — ответ придёт в личный кабинет, обычно в течение дня.
2. Зайдите на сайт каждого бюро из списка. Вход обычно через учётную запись Госуслуг, без отдельной регистрации.
3. Откройте раздел с рейтингом. Бюро показывают его бесплатно, во многих — без ограничения по числу запросов.

Подробно о том, что такое бюро и сколько их, — в материале бюро кредитных историй.

Рейтинг показывают и некоторые банки в своих приложениях, а также финансовые маркетплейсы. Это удобно, но там вы видите оценку одного бюро, а в обмен часто соглашаетесь на рекламные рассылки. Платить за рейтинг на сторонних сайтах не нужно: официально он бесплатный.

Единой шкалы нет: каждое бюро использует свою, поэтому 700 баллов в одном не равны 700 баллам в другом. Ориентируйтесь не на абсолютное число, а на уровень, который бюро показывает рядом с ним: цветом, словами «низкий», «средний», «высокий» или положением на шкале.

Примерная логика у большинства бюро такая:

• высокий уровень — просрочек нет или почти нет, нагрузка умеренная. Банки охотно одобряют кредиты на хороших условиях;
• средний — были небольшие просрочки или нагрузка заметная. Кредит, скорее всего, дадут, но ставка может оказаться выше;
• низкий — серьёзные просрочки, много заявок, долги. Велика вероятность отказа или предложения только от МФО.

Сравнивайте рейтинг с самим собой: важнее, растёт он или падает, чем точное число.

Методики бюро закрыты, но основные факторы известны:

• платёжная дисциплина — главный фактор. Каждая просрочка снижает рейтинг, а длинная и свежая — особенно;
• долговая нагрузка — какую часть дохода съедают платежи. Даже неиспользованный лимит по кредитной карте может учитываться как потенциальный долг;
• количество заявок — частые обращения в разные банки за короткий срок выглядят как отчаянный поиск денег;
• возраст истории — долгая история без проблем ценится выше, чем свежая;
• виды кредитов — частые микрозаймы обычно снижают оценку.

Самозапрет на кредиты сам по себе рейтинг не портит: это ваша защита от мошенников, а не признак риска. Как его установить, — в статье самозапрет на кредиты.

Рейтинг низкий, хотя вы платите вовремя. Проверьте сам отчёт: возможно, там чужой кредит или ошибочная просрочка. Такое случается при мошенничестве и сбоях в банках. Как найти кредит, который вы не брали, — в статье как узнать, есть ли на мне кредиты. Ошибку оспаривают через бюро или банк, который передал неверные данные.

Рейтинга нет вовсе. Значит, кредитной истории нет или она слишком короткая: вы не брали кредитов или последний был очень давно. Для банка это неизвестность, а не плюс, поэтому первый кредит могут дать на небольшую сумму.

Рейтинг резко упал. Обычно причина — свежая просрочка, новый кредит или серия заявок за последние недели.

Быстрых способов нет, но рабочие известны:

• платите строго по графику — даже однодневная просрочка попадает в историю;
• погасите текущие просрочки — после погашения рейтинг начинает восстанавливаться;
• закройте лишние кредитные карты, которыми не пользуетесь, если их лимиты увеличивают нагрузку;
• не подавайте заявки в несколько банков сразу — выберите один-два варианта;
• исправьте ошибки в кредитной истории.

Если истории нет, её можно создать: небольшая кредитная карта с аккуратным погашением за несколько месяцев даёт первые записи. Подробный план — в материале как улучшить кредитную историю.

Остерегайтесь предложений «исправить кредитную историю за деньги». Удалить достоверные сведения о просрочках никто не может: их хранят семь лет с последнего изменения.

Высокий рейтинг не гарантирует одобрения. Банк смотрит не только на оценку бюро, но и на собственные данные:

• подтверждённый доход и стаж;
• показатель долговой нагрузки, который банк считает сам;
• долги у приставов и налоговой;
• судебные дела и банкротство;
• внутренние сведения о клиенте.

Поэтому отказ при хорошем рейтинге не редкость, а при среднем могут одобрить, если доход высокий.

Слова «кредитный рейтинг» используют и в финансах, когда речь идёт об оценке банков, компаний, облигаций или стран. Такие рейтинги присваивают рейтинговые агентства, и к частному заёмщику они отношения не имеют. Если вам нужен рейтинг организации, ищите его на сайтах агентств, а не в бюро кредитных историй.

Кредитной истории и рейтинга в отчёте Ревизора нет: их видят только сам человек и организации с его согласия. Узнать чужой рейтинг законно нельзя — почему, рассказано в статье кредитная история другого человека. Но если вы собираетесь дать деньги в долг, по ФИО, дате рождения и паспорту за 5 минут можно узнать:

• долги у приставов и налоговой;
• банкротство;
• судебные дела, розыск;
• действительность паспорта.

Как обезопасить себя при займе знакомому, — в статье как дать в долг и не потерять деньги.

Пример отчёта