Кредитная история — подробное досье отношений физического лица с кредитными организациями. Цель составления — определить добросовестность клиента банковскими структурами относительно долговых обязательств. Как часто брались кредиты и были ли они выплачены? Есть ли опыт решения вопроса задолженности при помощи коллекторов? Сколько одновременно займов выплачивает клиент? Эти и другие моменты оказывают существенное влияние на кредитный рейтинг. 

Положительная история предполагает высокий кредитный рейтинг, что отражает добросовестное отношение плательщика к займам, его платежеспособность, стабильность.  Своевременные платежи — основной момент, который учитывается при формировании кредитного рейтинга. Высокая платежная дисциплина демонстрирует финансовую надежность, что положительно влияет на одобрение кредитования банком. 

Отрицательная и положительная истории отражают такие показатели:

• суммы кредитов;

• структуры, в которых были взяты займы;

• количество кредитов;

• наличие не выплаченных кредитов на момент составления запроса;

• количество, длительность, размеры просрочек - своевременные платежи служат основанием для банка предоставить клиенту свои услуги по кредитованию.

Кредитное доверие формируется, если у клиента высокая банковская репутация. Главное -  отсутствие просрочек, даже минимальных. Негативно на показатели финансовой надежности влияет даже просрочка в 10 рублей. 

Платежная дисциплина отражается в сумме баллов — индивидуальном кредитном рейтинге. Оценка платежеспособности лежит в диапазоне от 1 балла до 999: чем больше, тем кредитное доверие выше. Положительная история предполагает, что баллов будет не менее 610-650. Высокий балл предполагает, что клиент может обеспечить не только отсутствие просрочек, но и полную выплату по займу в оговоренные сроки. 

К показателям хорошей истории относят:

• длительную выплату кредита без задержек;

• нет большого количества заявок на кредиты в одно время;

• количество кредитов незначительное (в идеале — не более 2 одновременно);

• уровень кредитной нагрузки не более 30%. 

Кредитное досье формируется из данных о кредитовании физического лица: количество, суммы, просрочки, история платежей, структуры, которые выдавали заем. Платежная информация позволяет банковской структуре оценить перспективы сотрудничества с потенциальным клиентом. Хранение подобных данных является законным и защищает интересы финансовых структур и экономики государства в целом.  

Важно! Кредитное досье зависит не только от тех займов, которые брал сам человек, но и при поручительстве, исполнении роли созаемщика. 

Кредитное досье состоит из следующих данных:

• личная информация о клиенте — ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес;

• банковские данные — показатель кредитного рейтинга основанный на опыте выплаты займов, история платежей;

• информация о займах о финансовых обязательствах;

• имеющиеся  кредитные обязательства;

• кредитный отчет по просрочкам и иная платежная информация;

• источники формирования кредитного рейтинга.

Важно!  Информация о займах и  кредитный отчет формируются по-разному, в зависимости от того, какая компания их составляет. Отличаться может и шкала подсчета баллов. Агрегировать данные о финансовых операциях и кредитных обязательствах могут только аккредитованные компании, например — Национальное бюро кредитных историй. Чтобы узнать, где хранятся ваши данные, стоит обратиться на Госуслуги. 

Финансовая репутация и кредитные возможности лица или компании важны для банков, страховых организаций, кредиторов, некоторых работодателей. Для ее анализа прибегают к проверке данных.  Кредитный скоринг позволяет определить платежеспособность клиента, формируется оценка надежности, которая поддерживает банковское доверие, финансовую безопасность работы с определенным заемщиком. 

Но финансовая репутация важна и самому физическому лицу. Прежде всего, ее стоит оценить перед оформлением запроса на новый кредит, ипотеку. Проверка данных позволяет оценить собственные кредитные возможности. 

Главные причины изучения собственной финансовой репутации:

• узнать, одобрят ли кредит;

• понять, почему отказали в займе, если вы уже подавали на него запрос;

• оценить, какие условия займа могут быть вам доступны;

• если документы были украдены, стоит проверить, не оформили ли на ваше имя заем;

• при полной выплате кредита недавно есть смысл проверить свою историю через 2-3 недели;

• если документы были в руках людей, которым вы не доверяете в полной мере. 

Важно! Данные кредитного скоринга доступны всем банкам, одни и те же данные увидят все потенциальные кредиторы. Кстати, не всегда положительный рейтинг — гарантия одобрения займа. 

Будет ли выше банковское доверие, если вы никогда не брали кредит? Нет, поскольку нулевая история не позволяет банку оценить вас, как плательщика. Кроме того, условия займа не будут лучше при отсутствии данных о выплате лицом займов ранее. 

Запрос истории доступен только на собственное имя. Через портал Госуслуг проверка доступна бесплатно не более 2 раз в год. Через личный кабинет официальный запрос на обновление можно отправлять чаще, но уже платно. Чтобы создать запрос истории на другого человека, нужно иметь веские основания и нотариально заверенную доверенность. 

Хранит данные бюро кредитных историй. Согласно законодательству, с 1 июня 2022 года информация в бюро кредитных историй содержится 7 лет. Каждое изменение приводит к необходимости внесения обновлений: например, был взят новый заем или погашен имеющийся. 

Обратите внимание, запрос истории может привести к ложным данным! Ошибка возможна по ряду причин: программный сбой, несвоевременная передача данных. Ранее, по правилам, не позднее 3 дней после финансового события данные должны быть внесены в систему. В 2024 году срок уменьшен до 2 дней. Кредитный отчет будет содержать новые данные, включая информацию о просрочках. 

Портал госуслуг предлагает осуществить запрос через онлайн-сервис. После подачи заявки, лицо получает перечень источников, где могут быть сведения о кредитной истории. В каждом таком бюро нужно пройти регистрацию и через личный кабинет получить нужные данные в виде электронной выписки кредитного отчета. Онлайн-сервис позволяет запрашивать информацию неограниченное число раз в год. 

Нарушение обязательств по выплате займов, задолженности, просрочка платежа по кредиту — главные факторы, которые могут испортить кредитную историю. Любая негативная информация понижает индивидуальный рейтинговый балл, максимальный показатель которого составляет 999. Следствие — возможны проблемы с получением кредита в будущем. 

Рассмотрим факторы ухудшения кредитной истории:

• задолженность по займу или отказ платить кредитные долги: существенна даже мелкая просрочка — она останется в персональном досье на годы;

• нарушение обязательств по штрафам, коммунальным платежам, алиментам и прочим платежам, решение относительно которых принимает суд;

• просрочка платежа, которая возникла не от злого умысла, а из забывчивости — так бывает, но это может существенно испортить финансовое досье;

• штрафные санкции, которые возникли из-за отказа платить, просрочек;

• технический дефолт — ситуация, в которой просрочка платежа имеет место, но сам заемщик может платить и обладает необходимыми средствами;

• запрет на просмотр кредитной истории — заемщик не дает согласия на анализ персональных данных;

• кредитные долги по нескольким кредитам или частые, многочисленные запросы на заем.

Чтобы негативная информация не стала причиной финансовых проблем, стоит внимательно относиться к личной кредитной истории: своевременно вносить выплаты, установить напоминания на сроки оплаты займов, проверять завершение платежа, пользоваться услугами кредитных каникул или реструктуризации при возникновении проблем. 

Оценка истории по кредитам выполняется по таким показателям: количество просрочек платежей и высокая кредитная нагрузка (на выплаты по кредитам уходит более половины заработка, нормальный показатель — до 30%). Кредитный рейтинг существенно ухудшается при банкротстве, особенно — в недавнее время. Банк не выдаст кредит подобному лицу. Важный критерий оценки платежной дисциплины — то, что долг был продан коллекторам, которые занимались работой со злостными должниками. Особенно, если подобное происходило не раз. Либо же лицо не выплачивало кредит. При банковском скоринге во внимание принимается опыт судебных разбирательств по неоплаченным кредитам, как признак низкой платежной дисциплины потенциального клиента. 

Оценка кредитной истории и кредитный рейтинг считаются хорошими в таких случаях:

• все выплаты по кредитам осуществлялись своевременно и в полной мере — данный показатель надежности считается ключевым;

• первый показатель сочетается с продолжительностью выплат: простыми словами, клиент банка платил не только своевременно, но и длительное время не изменял этой стратегии;

• стабильно низкая кредитная нагрузка, которая указывает на достаточно высокий заработок, который позволяет успешно выплачивать заем. 

Остальные критерии оценки при банковском скоринге считаются неосновными. На что еще могут обратить внимание банки при оценке истории кредитования клиента?

• Как часто клиент делает заявки на кредитование.

• Отсутствие кредитной истории: показатели надежности финансового поведения нельзя оценить при отсутствии истории выплат. 

• Сколько кредитов клиент уже выплачивает в данный момент, но этот показатель может не играть роли. Например, вполне логично, что, чем меньше кредитов, тем проще их выплатить. Но, поскольку рефинансирование облегчает имеющуюся кредитную нагрузку клиента, значительное число обязательств может не быть негативным фактором при одобрении его кредитования. 

• Не было истории продолжительной выплаты кредита: данный пункт схож со вторым — если нет истории финансового поведения, сложно предположить и спрогнозировать, насколько добросовестно будет выплачивать кредит клиент. Конечно, данный показатель не говорит о том, что кредит не одобрят. 

Итак, кредитный рейтинг потенциального банковского клиента состоит из ряда показателей изучение которых основано на оценке факторов риска. Банковский скоринг осуществляется на базе таких критериев: сумма запрашиваемого кредита, количество и сумма обязательств на конкретный момент времени или в целом, количество кредитов, которые были проданы коллекторам, длительность просрочек, заработки клиента и его деятельность, наличие собственности и другие. Результат скоринга переводится в баллы. При определенной сумме банк без проблем выдаст заем или точно откажет: чем выше балл, тем лучше. Средние показатели начинаются от 600-610 баллов. Если сумма баллов ниже, банк, скорее всего, откажет в предоставлении кредита. Высокие показатели кредитного статуса стартуют от 810-850 баллов, лучший показатель (максимальное число баллов) — 999. 

Кредитная история — совокупность действий физического лица, которая отражает его отношение к финансовым обязательствам, в частности — по займам, погашению долгов. Платежная дисциплина отражает все известные банкам действия лица, связанные с выплатами долгов и кредитов. Чем лучше показатели, тем выше вероятность, что банк выдаст новый кредит. В результате анализа истории кредитования, формируется кредитный рейтинг и банковское доверие. 

Платежная дисциплина оценивается по разным критериям и представляется в баллах: чем больше — тем лучше. Улучшение истории возможно, если выполнить определенные действия. 

Для начала стоит рассмотреть, какие факторы оценивают, чтобы сформировать саму кредитную историю в процессе банковского скоринга:

• История просрочек: количество, сроки, регулярность, давность. Понизить рейтинг могут даже минимальные просрочки, которые имели место несколько лет назад.  Восстановление репутации осложняется наличием фактов судебных разбирательств между банком и клиентом. 

• Длительность выплаты кредита и количество выплат после просрочки, если они были: чем больше выплат, тем лучше, поскольку они позволяют оценить стабильность.

• Количество заявок по поводу кредитования в последнее время. Рейтинг понижается, если запросов много, особенно — если они закончились отказами в разных банках. Кроме того, большое число обращений указывает на имеющиеся финансовые трудности, что осложняет погашение долгов.

• Если у клиента уже есть кредитные обязательства, стоит понять, с кем он заключал сделку: более высокий риск в случае сотрудничества со структурами, которые дают микрозаймы.  

• Количество кредитов на данный момент и уровень кредитной нагрузки. 

Для улучшения истории стоит осуществить несколько действий:

• погасить имеющиеся просрочки, даже если речь про сумму в 10 рублей или небольшие долги по кредитной карте;

• ежемесячные платежи вносите своевременно, что улучшает историю клиента;

• по возможности, стоит сократить количество кредитных обязательств на текущий момент — хотя бы до двух;

• кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, стоит закрыть;

• не прибегайте к микрозаймам, по возможности, погасите их;

• подавайте заявку на кредитование только в случае необходимости, а не ради интереса;

• погасить кредитные обязательства поможет реструктуризация. 

Восстановление репутации возможно при высокой платежной дисциплине — гражданину нужно осуществлять выплаты своевременно и в полной мере. 

Важно! Полностью и быстро аннулировать негативную историю нельзя никак. Но данные могут удалиться из системы в таком случае: за 7 лет заемщик ни разу не брал кредит, не пропускал своевременные платежи за коммунальные услуги, вообще не имел никаких долгов. 

Отсутствие кредитов в истории банковской активности многими воспринимается как фактор 100-процентного одобрения займа. Но это не совсем верно. 

Каждый банк при запросе займа проверит финансовый профиль клиента и кредитный рейтинг. Лучшим показателям считается стабильность в выплате кредитов на протяжении длительного времени.  Нулевая история не информативна, поэтому она настораживает финансовые структуры. Банк не знает, насколько добросовестно вы будете совершать выплаты и пользоваться банковской услугой, поскольку кредитное досье отсутствует. С другой стороны, данный фактор не будет единственной причиной отказа в первом кредите. Многое зависит от политики банка и запрошенной суммы. 

Отсутствие займов — норма, если вы являетесь молодым человеком и только начинаете свою банковскую активность, берете первый кредит. В такой ситуации, на нулевую историю не будут смотреть с подозрением. Более важными факторами для стартовой репутации будут: сфера деятельности, наличие собственности, уровень доходов. 

Кредитное досье может быть пустым еще по одной причине: длительность хранения данных ограничена (ранее — 10-15 лет, с 2022 года — 7 лет), поэтому, если человек брал заем более 10 лет назад, информации может просто не быть, у физического лица нулевая история.

Для получения займа важно иметь в финансовом профиле положительные характеристики лица, как добросовестного плательщика. В таком случае, банковские услуги по кредитованию будут предоставляться без видимых проблем. Важнейшие критерий оценки — своевременность выплат кредитов в прошлом, отсутствие просроченных платежей, судебных разбирательств, передачи дел коллекторам. 

Чтобы избежать проблем и не портить кредитную историю, стоит следовать рекомендациям:

• Своевременно погашать займы, проценты по кредиту, согласно договору с банком. Любая задержка — минус для вашей финансовой истории. Избежать проблем помогут напоминания, например, в телефоне. Лучше всего — совершать выплату не в последний день и не день в день, а заранее, чтобы оплата прошла вовремя.

• Не стоит использовать весь доступный на кредитной карте лимит — за этим необходимо следить. Зачем? Чтобы показать банкам, что вы — ответственный клиент и умеете работать с кредитными средствами.

• Не брать кредит — не лучший вариант, поскольку не позволяет банку проанализировать вас, как потенциального клиента. А вот разные виды займа, соответственно цели — способ показать, что вы разбираетесь в банковских продуктах.

• Внимание к личной кредитной истории поможет быстро выявить проблемы и ошибки, если они возникают. В случае трудностей — сразу обращайтесь в банк.

• Долгосрочные отношения с банком — залог улучшения кредитного досье. 

Важно! Чтобы не испортить свою финансовую репутацию, не стоит обращаться в микрофинансовые организации, крайне важно внимательно относиться к правильности персональных данных, которые указываются в банке. 

Индивидуальная история займов — крайне важная характеристика физического лица, поскольку влияет не только на факт одобрения кредита или ипотеки, но даже не трудоустройство. Лучшая кредитная история предполагает отсутствие просрочек, длительные отношения с банком, использование разных продуктов банка — в частности, разных типов кредитования.