Кредитная история – хроника всех займов, информации о кредитной активности, займах, которые брали и выплачивали. Также — не выплачивали: в таком случае, кредитное досье будет содержать сведения о просрочках, долгах, судебных решениях. В результате всех финансовых взаимодействий формируется кредитный рейтинг — отражается в баллах от 1 до 999. Начинается кредитная история з того момента, когда подается первая заявка на кредит. 

Хорошую финансовую репутацию измеряют оценкой не ниже 650. Чем выше балл, тем чище и выше финансовая репутация и платежная дисциплина. Кредитное досье лучше, если не было просрочек по выплате кредита, отказов оплачивать кредитный долг. Кредитная активность сама по себе также влияет на рейтинг, поскольку позволяет оценить стабильность и надежность заемщика. 

Финансовое поведение в виде кредитного рейтинга в качестве данных сохраняется в бюро на протяжении 7 лет. После истечения этого периода кредитная история аннулируется. Обновляться же она будет каждый раз, когда лицо будет осуществлять любые действия по кредиту. Влияние оказывают также иные долги, обработка данных банком при получении карты, выступление в роли поручителя и не только. Именно поэтому крайне сложно полностью удалить негативную информацию, если она уже появилась. Но улучшить банковскую оценку можно. Главное — платежная дисциплина должна повышаться, следует внимательно следить за регулярностью выплат, не допуская ни единой просрочки.

Зачем нужна кредитная история? В первую очередь, это отражение финансовой добросовестности потенциального заемщика, которая дает понять кредитору, стоит ли доверять средства конкретному лицу. В досье по запросу кредитор увидит такие данные:

• банки и структуры, в которых были взяты займы;

• регулярность выплат;

• информация по долгам, которые были переданы коллекторам, в суды;

• длительность взаимодействия с банками;

• стабильность и своевременность, с которыми осуществлялись платежи;

• выступало ли лицо поручителем;

• сколько раз и как часто были поданы заявки на кредиты, сколько раз они были одобрены;

• велика ли кредитная нагрузка, сколько кредитов на данный момент выплачиваются. 

Запрос кредитной истории может сделать лицо только на свою информацию. В иных случаях требуется доверенность, заверенная нотариусом. Для хранения данных и формирования кредитных отчетов существует бюро кредитных историй. На данный момент функционирует 9 аккредитованных бюро кредитных историй, которые не только могут составить кредитный отчет, но и защищают персональные данные всех клиентов. 

Важно! Официальный запрос в каждое БКИ может дать информацию, поскольку данные на одного человека могут находиться в разных бюро. Запрос кредитной истории придется делать в каждое бюро, которое хранит вашу информацию. После официального запроса предоставляется электронная выписка.

Какая процедура получения данных о своей кредитной истории?

• Через портал госуслуг: заходите в личный кабинет, оставляете запрос в Центральный каталог кредитных историй. Так портал госуслуг дает полный перечень бюро, куда вам следует обратиться с персональным запросом. Запрос кредитной истории позволяет получить собственный рейтинг, оценить свою финансовую репутацию через онлайн-сервис. 

• Через сайт Центрального банка: информацию можно получить, зная личный код субъекта. Данный номер присваивается, когда вы оформляете кредит. Имея код, легко отправить запрос на получение данных. 

• Если через личный кабинет госуслуг или Центральный банк вы получать данные не хотите, можно воспользоваться услугами посредников. Это банки, брокеры, некоторые финансовые организации, интернет-ресурсы. Их задача — выполнять операции вместо вас. После сбора данных, они формируют полный отчет со сведениями о кредитном рейтинге. 

Сколько стоит получить нужные сведения? Главное — через бюро и сайт Центрального банка можно запросить данные бесплатно, но не более 2 раз в год. В количестве вы не ограничены, но остальные запросы — платные. Посредники, в любом случае, возьмут определенную плату. 

Кредитную историю может ухудшить негативная информация о финансовом поведении заемщика. Кредитные нарушения и просрочка платежа — основные проблемы, которые могут понизить кредитный рейтинг. Кстати, сумма просрочки не имеет особенного значения в любом случае, данные сохранит кредитное досье. Помимо вины самого заемщика, негативная информация может появиться в результате мошенничества — с этим часто приходится разбираться в суде, при помощи правоохранительных органов. Не исключены ошибки финансовых организаций, что приводит к ухудшению кредитного рейтинга. В этом случае, сам заемщик не виноват. 

Подробнее о факторах, которые могут снизить кредитный рейтинг:

• Просрочка платежа — главный просчет, который существенно портит финансовую репутацию. Чем чаще повторяются нарушения, чем дольше они длятся, тем меньше доверия в глазах банка к потенциальному заемщику. Финансовое учреждение видит нестабильность, можно ожидать, что очередной кредит для заемщика будет таким же проблемным. Часто при длительных неуплатах к должнику применяют штрафные санкции (неустойка, пеня) — если они в кредитной истории встречаются часто, доверие еще ниже. 

• Технический дефолт — одна из распространенных причин просрочки платежа. Он еще ярче выделяет недобросовестность, поскольку подразумевает наличие возможности вносить оплату. При этом заемщик не выполняет обязательства своевременно. Это можно расценивать как сознательный отказ от платежей. 

• Высокая долговая нагрузка, которая выражается в том, что кредитные обязательства заемщика составляют весомую часть заработка. Оптимальный показатель — не более 30%. Долговая нагрузка более 50% считается уже проблемной, даже критической. Для банка такая информация указывает на то, что человек не может рационально вести бюджет и распоряжаться финансами. Задолженность для таких лиц касается не только кредитных обязательств, но и коммунальных платежей, штрафов и не только. 

• Частые и численные запросы по поводу предоставления кредита. Это отражается в данных бюро кредитных историй. Если заявки делали часто, а банки отказывали, стоит насторожиться — рейтинг может испортиться.

• Не намного лучше негативной истории полное ее отсутствие. Если взрослый человек, не вчерашний студент, никогда не пользовался кредитами, для банка это не такое преимущество, как склонны думать многие. С одной стороны, нет кредитных нарушений, с другой — нет и подтверждения добросовестности и стабильности потенциального заемщика. Банку негде взять информацию и оценить ее. Поэтому довольно часто лицу с нулевой историей отказывают. 

• Отдельно стоит сказать о ситуациях, когда заемщик демонстрирует полный отказ от платежей — такие дела передают в суд, коллекторам. Злостным неплательщикам с высочайшей вероятностью новый заем не одобрят. 

• Штрафные санкции и проблемы могут касаться не только кредита, но и иных долгов — например, за коммунальные услуги, связь. Наличие задолженности также указывается в кредитной истории и негативно влияет на рейтинг. 

Улучшение истории законными способами возможно, если выбрать правильную стратегию. Чтобы не иметь проблем с кредитной историей изначально, важно грамотно использовать банковские продукты, не допускать просрочек и осуществлять своевременные платежи. Для поддержания своей финансовой ситуации на высоком уровне важна финансовая дисциплина, которую важно развивать. 

Относительно удаления данных, которые хранятся в бюро — это возможно. Через 7 лет записи удаляются (время считается с момента последнего обновления данных). Иных легальных вариантов именно «удалить» негативные данные не существует, если речь о вине самого заемщика.

Если виновен не заемщик, а кредитор или мошенники, стоит подать в конкретное бюро заявление на корректировку данных. Для исправления ситуации рекомендуется обратиться за юридической помощью. В ряде случаев улучшение истории происходит через суд. 

Законно устранить проблемы с просрочками и прочими задолженностями можно только двумя путями. Первый — погасить долги. Второе — работать над улучшением истории регулярно путем внесения своевременных платежей, используя разные банковские продукты, грамотно распоряжаясь финансами. 

Наиболее популярные рабочие стратегии улучшения ситуации:

• Разумное управление кредитами: если вы понимаете, что расплатиться вовремя не получается, стоит обратиться по поводу реструктуризации, рефинансирования или кредитных каникул. Так можно не испортить отношения с банком и получить возможность укрепить материальное положение. 

• Реструктуризация уменьшает финансовую нагрузку путем увеличения срока выплаты кредита при уменьшении ежемесячного платежа. Итоговая сумма будет больше, но в данный момент платить будет проще.

• Рефинансирование — возможность выплатить долги путем получения одного большого кредита. В дальнейшем вы будете выплачивать только один крупный заем в одном банке. 

• Наличие кредитных карт также часто становится проблемой, особенно, если их много. Решить проблему можно так — установить небольшой кредитный лимит. Также стоит устранить множество карт и оставить одну кредитную карту. 

• Для контроля самого себя можно установить самозапрет на кредитование в онлайн режиме.

• Не всем подвластно долгосрочное финансовое планирование, но к нему можно прибегнуть, чтобы научиться грамотно распоряжаться финансами. Чтобы научиться планировать, представляем простые рекомендации: вести стабильный учет расходов и прибыли, внимательно изучать условия пользования банковскими продуктами, лучше отказаться от микрозаймов, следить, чтобы нагрузка на заработок не превышала 30%, формировать финансовую «подушку безопасности» на случай внезапных трат. 

• Отдельного внимания заслуживают именно микрозаймы. Основная проблема с ними - огромные проценты, которые крайне сложно погасить. 

Если сочетать все перечисленные стратегии, можно довольно быстро улучшить займовую историю. 

Восстановление репутации злостного неплательщика — процесс не быстрый, непростой, но возможный. Главное — помнить, что никто не удалит негативную финансовую историю за несколько секунд. Подобные схемы предлагают только мошенники. Реабилитация заемщика начинается с полноценной выплаты всех кредитов, погашения долгов, затем следует улучшать историю, чтобы вернуть банковское доверие. 

Обратите внимание! Многие должники, наслышанные о возможности тотального списания долгов, ожидают такого явления, как кредитная амнистия. Она предполагает тотальное списание задолженностей без особых требований к заемщику. Нужно только решение главы государства. В ближайшее время ждать кредитной амнистии не стоит, поэтому погашение долгов остается проблемой заемщика. 

Есть ли тот самый «черный список», в который вносят неплательщиков? Это миф. На самом деле, банки оцениваю клиента по-своему, используя разные инструменты. Отказать могут даже тому, кто никогда не брал кредиты, только потому, что отсутствие истории не позволяет оценить его добросовестность и возможности. 

Чтобы восстановление репутации было успешным и получилось вернуть банковское доверие, стоит следовать рекомендациям:

• реабилитация заемщика начинается с полного погашения долгов, чтобы улучшить финансовое досье;

• для исправления истории стоит закрыть все банковские кредитки, по которым были просрочки в прошлом;

• для снижения долговой нагрузки стоит прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию;

• финансовое восстановление и восстановление репутации не говорят о том, что нужно отказаться от карт в принципе, стоит открыть новую, грамотно распоряжаться средствами, внимательно следить за сроками погашения займа;

• для восстановления репутации стоит пользоваться услугами банка, соблюдая все правила;

• не используйте микрозаймы для погашения долгов — это повышает нагрузку из-за высоких процентов;

• для исправления истории можно взять потребительский кредит и регулярно его выплачивать, сделайте это в банке, в котором получаете зарплату.

Реструктуризация – оптимальный способ погашения крупной суммы денег: сроки увеличат, ежемесячная плата будет снижена.

Банковская ошибка возможна и случается по разным причинам — от сбоя (произошла техническая ошибка) до мошенничества или человеческого фактора. Исправление ошибок необходимо, если вы обнаружили некорректные данные в кредитной информации. Для оспаривания записей нужно лично обратиться в банк или бюро кредитных историй. В ряде случаев исправление ошибок и корректировка данных в кредитной информации осуществляется при помощи юристов, через суд. 

Особенности обращения по вопросу исправления ошибок и подтверждения достоверности сведений:

• через банк оспаривание записей происходит быстрее — реакция от финансового учреждения должна поступить не позднее 10 дней;

• через БКИ исправление ошибок дольше из-за скорости обработки заявок;

• если речь о некорректных данных, проблему можно решить быстрее, но банк может не сразу внести правки — иногда нужны доказательства невиновности клиента-заемщика (например, доказать, что вы оплатили кредит своевременно);

• банковская ошибка, которая касается несвоевременной передачи сведений в БКИ грозит наказанием самому банку;

• техническая ошибка также исправляется быстро;

• проблемы с мошенничеством требуют обращения в полицию. 

Чтобы не пришлось переживать по поводу улучшения истории, стоит своевременно выплачивать займы, не допускать просрочек, следить за условиями получения займа и научиться грамотно распоряжаться финансовыми средствами.