Можно ли проверить кредитную историю другого человека
Кредитная история — самый подробный рассказ о том, как человек обращается с долгами. Поэтому её хочется увидеть перед крупным займом знакомому, совместной покупкой, сдачей квартиры или свадьбой. Короткий ответ: напрямую частному лицу её не выдадут, даже по фамилии и паспорту. Но есть законные способы узнать главное — и признаки, по которым видно, что вам предлагают нелегальный «пробив». Разбираем по порядку.
В этой статье:
Кто вообще видит чужую кредитную историю
Закон о кредитных историях делит всех на несколько групп.
| Кто | На каком основании |
|---|---|
| Сам человек | Без ограничений: бесплатно дважды в год в каждом бюро, сверх того — за плату |
| Банк, МФО, лизинговая компания, страховщик | С письменного или электронного согласия человека |
| Работодатель | С согласия кандидата или сотрудника |
| Суд, следствие, нотариус по наследственному делу | По закону, в рамках своего дела |
| Центробанк | Для надзора |
Важная деталь: получать чужие отчёты по согласию могут только организации и индивидуальные предприниматели. Обычный гражданин в этом списке не значится.
Почему частному лицу её не дадут даже с согласием
Бюро выдаёт отчёт о другом человеке только «пользователю кредитной истории». Так закон называет организацию или ИП, которые оформили с бюро договор и заранее получили согласие субъекта. Частное лицо не может заключить такой договор, поэтому даже подписанное согласие знакомого не откроет вам доступ.
Само согласие при этом ограничено во времени: если договор займа или страховки по нему не заключили, через шесть месяцев оно перестаёт действовать.
Это не формальность. Кредитная история защищена так же строго, как банковская тайна: в ней видны не только кредиты, но и суммы, кредиторы, судебные споры, а с недавних пор — среднемесячные платежи, то есть почти вся финансовая жизнь человека.
Законный путь: отчёт из рук самого человека
Если человеку важно получить от вас деньги или квартиру в аренду, он может сам скачать свою историю и показать вам. Для него это бесплатно и занимает минут пятнадцать:
- Узнать на Госуслугах, в каких бюро хранится его история.
- Запросить отчёт на сайте каждого бюро, войдя через Госуслуги.
- Переслать вам файл или показать с экрана.
Подробно процедура описана в статье как проверить кредитную историю бесплатно. Если человек опасается, что на него оформили чужие кредиты, ему пригодится материал как узнать, есть ли на вас кредиты.
Как попросить, чтобы это не прозвучало оскорбительно: объясните, что так поступает любой банк, и предложите встречно показать что-то своё — например, документы на квартиру или расписку. Отказ показывать историю при просьбе о крупной сумме — сам по себе ответ.
Как убедиться, что показанный отчёт настоящий
Подделать PDF несложно, поэтому:
- просите файл, а не скриншот — отчёты крупных бюро подписаны электронной подписью, она проверяется в любом сервисе проверки подписи;
- смотрите дату формирования — отчёт полугодовой давности не скажет о кредитах, взятых вчера;
- сверьте ФИО, дату рождения и паспорт с документом человека;
- попросите отчёты всех бюро из списка на Госуслугах — история может быть разделена между несколькими бюро, и в одном из них окажутся просрочки.
Надёжнее всего — когда человек открывает отчёт в личном кабинете бюро при вас.
На что смотреть в чужом отчёте
| Раздел | Тревожный признак |
|---|---|
| Действующие договоры | Много кредитов и микрозаймов одновременно |
| Платёжная дисциплина | Просрочки более 30 дней, особенно свежие |
| Среднемесячный платёж | Сопоставим с доходом человека или больше него |
| Запросы истории | Десятки запросов от банков и МФО за последние месяцы — человек ищет, где ещё занять |
| Судебные споры и взыскания | Кредитор уже идёт в суд или к приставам |
Одна старая просрочка — не катастрофа. Опасна система: растущая нагрузка, частые обращения в МФО, свежие пропуски платежей.
Особые случаи: супруг, наследство, суд
Супруг. Брак не даёт права на чужую историю. Если важно понять, нет ли у мужа или жены скрытых кредитов, остаётся просить отчёт. При разводе суд может сам запросить сведения о долгах для их раздела.
Наследство. Долги переходят к наследникам вместе с имуществом. Сам наследник историю умершего не получит, но нотариус, который ведёт наследственное дело, вправе узнать, в каких бюро она хранится, и запросить сведения о кредитах.
Заёмщик в суде. Если вы дали в долг и пошли в суд, ходатайствуйте об истребовании сведений: суд получит их сам.
«Кредитная история по фамилии» в интернете
Сайты и боты, которые обещают показать чужую историю по ФИО или паспорту, работают на утёкших базах или на подставных договорах с бюро. Данные в таких «отчётах» часто устаревшие или вовсе выдуманные, а покупатель сам нарушает закон о персональных данных и рискует ответственностью за незаконное получение охраняемых сведений.
Законная альтернатива — открытые государственные реестры. Они не покажут кредиты, но покажут их последствия: долги, которые уже взыскивают приставы, — см. как проверить долги у приставов по фамилии, и банкротство — см. проверка человека на банкротство. Что ещё можно законно узнать о чужих долгах, разобрано в статье можно ли узнать долги другого человека.
Что покажет Ревизор
Кредитной истории в отчёте Ревизора нет: её выдают только бюро и только с согласия. Зато по ФИО, дате рождения и паспорту за 5 минут вы увидите то, что видно по открытым реестрам:
- долги у приставов и налоговой;
- банкротство;
- судебные дела, в том числе иски банков и МФО;
- действительность паспорта и розыск.
Если человек просрочил кредит так сильно, что дело дошло до суда и приставов, это будет в отчёте.
Вопросы и ответы
Можно ли узнать кредитную историю человека по паспорту?
Законно — нет, если вы не банк или другая организация с договором с бюро и согласием человека.
Поможет ли письменное согласие знакомого?
Нет. По согласию отчёт выдают только организациям и ИП. Частному лицу остаётся попросить человека получить отчёт самому.
Сколько раз человек может бесплатно получить свою историю?
Дважды в год в каждом бюро. Отчёт приходит сразу в электронном виде.
Как понять, что присланный отчёт не подделан?
Попросите PDF с электронной подписью бюро и проверьте подпись. Ещё надёжнее — посмотреть отчёт в личном кабинете вместе с человеком.
Может ли работодатель смотреть кредитную историю?
Да, с согласия кандидата и по договору с бюро. Но решение о найме всё равно должно опираться на деловые качества.
Где проверить чужие долги без согласия?
В открытых реестрах: базе исполнительных производств, Федресурсе и картотеках судов. Это покажет долги, по которым уже идёт взыскание.