Кредитная история – досье, которое содержит данные о кредитных обязательствах гражданина. При формировании кредитного отчета физического лица получают документ, который отражает финансовую репутацию и платежную дисциплину. Чем лучше показатели и выше кредитный рейтинг, тем выше финансовая надежность, что дает возможность банку сотрудничать с физическим лицом с уверенностью. 

Персональная кредитная история представляет все данные, которые касаются финансовых обязательств: количество займов, платежей, суммы, организации, в которых брались займы, длительность и частота просрочек, отказы погашать заем и прочие действия, связанные с перечисленными фактами. Кредитный отчет запрашивают банки, чтобы оценить платежеспособность и добросовестность потенциального заемщика. Кредитный рейтинг позволяет кредитору сделать вывод — стоит ли давать заем определенному физическому лицу. 

Каждое кредитное досье состоит из нескольких частей:

• В титульной части содержится информация о личности и персональные данные — паспортные, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, номер телефона.

• Основной раздел включает данные о долгах, кредитах, просрочках с датами, суммами, информацией о передаче займа коллекторам, о судах, которые касались не выплаченных кредитов. Важно, что подобное досье отражает не только займы, но и штрафы, алименты и прочие долговые, кредитные обязательства, что формирует полную финансовую репутацию.

• В закрытой части, которую видит только тот, кому принадлежит кредитный отчет, есть информация о тех, кто делал запросы на кредитную историю, организации, на базе данных которых и было сформировано досье. 

• Информационный раздел позволяет ознакомиться со всеми заявками на получение займа, которые были сделаны вами лично. Кроме того — с результатами перечисленных запросов (были ли выданы средства, если нет — почему не были). 

Важно! Кредитная история есть не только у тех, кто брал заем. Данные формируются даже, если вы даете банку согласие на обработку персональных данных при получении дебетовой карты, при выступлении в качестве поручителя, наличии долгов по штрафам, алиментам. 

Положительное досье с высоким кредитным рейтингом позволяет без проблем получить ипотеку, кредит. Какие факты ухудшают показатель?

• Высокая кредитная нагрузка (более 45-50% заработка уходит на погашение кредита. 

• Частые и многочисленные запросы на выдачу займов.

• Наличие просрочек по платежам, в том числе — несущественных. Любая задержка выплаты отражается в истории и портит платежную дисциплину.

• Непродолжительная история сотрудничества с банками, что не позволяет оценить надежность заемщика. 

Важно! Пустая кредитная история и гарантированная финансовая надежность в восприятии банка никак не коррелируют. Человеку, который никогда не брал кредиты, могут отказать в предоставлении займа или ипотеки, поскольку банк не может оценить платежеспособность, стабильность, отношение лица к обязательствам. 

Бюро кредитных историй - официальное юридическое лицо, прошедшее регистрацию в реестре Центрального банка Российской Федерации. Деятельность и сущность концепции данной организации освещены в Законе № 218-Ф3. Бюро хранят данные не только о физических лицах, но и об организациях, индивидуальных предпринимателях, самозанятых гражданах. 

Задачи бюро кредитных историй:

• сбор данных о кредитной истории граждан государства, упорядочивание финансовой информации;

• формирование кредитных отчетов и баз данных о взаимодействии с кредитными организациями;

• систематизация данных и предоставление их по запросу банков, страховых компаний, работодателей, которые проверяют потенциального сотрудника;

• информирование граждан об их долгах перед банками и прочими финансовыми структурами.

Бюро кредитных историй обязательно проходят аккредитацию, ответственность за их деятельность несет Центральный банк России. Среди ныне действующих бюро:

• Национальное бюро кредитных историй;

• «Русский Стандарт»;

• «Скоринг Бюро»;

• Объединенное кредитное бюро;

• Межрегиональное бюро «Кредо»;

• Столичное кредитное бюро;

• Восточно-Европейское бюро кредитных историй.

Согласно действующему законодательству, финансовая информация и кредитные сведения хранятся 7 лет (ранее хранение было более длительным — 10-15 лет). База данных с негативной информацией не может быть удалена только по желанию клиента. Чтобы кредитные сведения больше не фигурировали в системе учета, нужно на протяжении 7 лет вообще не брать кредиты, не иметь никаких долгов (даже за коммунальные услуги). 

Кредитный отчет информативен не только для кредиторов, его можно запросить, чтобы оценить собственную ситуацию, что важно при:

• попытке получения нового кредита;

• оформлении ипотеки;

• выяснении причин отказов банков в предоставлении займа;

• контроле собственной кредитной истории. 

Система учета создана для хранения общих сведений, которые позволяют банкам сформировать доверие к клиенту. При положительной истории в официальном реестре, заемщик имеет возможность получить более выгодные предложения по займу. 

Согласно закону, основные функции бюро:

• защищенное хранении информации;

• обработка данных;

• предоставление финансовой информации заинтересованным лицам через информационный центр;

• техническая защита данных.

Получить данные о себе можно через Госуслуги. Бесплатно данная опция доступна 2 раза в год. Более количество не ограничивается, но предоставление данных будет платным. 

Важно! Следует помнить, что бюро — не кредитная организация и не коллекторы. Такая компания не занимается начислением штрафов. В сферу деятельности входят только информирование и хранение информации. 

Сотрудничество кредиторов с бюро осуществляется на договорной основе. Проблемный момент — сведения могут храниться в разных БКИ, что требует обращаться в каждое отдельно. Главное, что требуется банку от бюро — кредитная оценка потенциального заемщика на платежеспособность и финансовую дисциплину.

Кредитная оценка формируется из всех сведений, которые прислали в бюро банки:

• личные данные клиента;

• коды каждого пункта кредитной истории;

• данные о деталях каждой сделки и банковского займа;

• суммы долга и процентах;

• кредитные обязательства и порядок их выплат;

• даты совершения выплат и кредитной задолженности;

• продолжительность сотрудничества;

• тип кредита, который выбрал клиент;

• количество и продолжительность просрочки платежей;

• кредитная нагрузка;

• данные о передаче дела в суд или коллекторам.

Бюро дополнят данные не только датами совершения выплат, но и сведениями про судебном взыскании, процедуре банкротства. Кредитная оценка зависит от всех перечисленных факторов, а низкий кредитный рейтинг — веское основание для банка отказать в предоставлении банковского займа. 

Важно! Персональные данные защищены БКИ, а на их обработку и передачу банкам лицо дает персональное согласие. Исключением является только информационная часть, в которой имеются сведения:

• о запросах по поводу предоставления кредита;

• о договорах по банковским займам;

• про кредитную задолженность и просрочки платежей, независимо от их размера, длительности и частоты;

• об отказе в кредите, если это имело место.

Важно! Кредитная нагрузка — важный показатель, поскольку отражает не только число кредитов на конкретный момент, но и то, какую часть от заработка лицо тратит на погашение кредитных обязательств. Если при значительном числе займов сумма, которая тратится на погашение, не более 30% заработка, количество кредитов не станет главным фактором при одобрении нового займа. 

Негативную кредитную историю можно изменить только путем своевременных и полных выплат по счетам. Обновления данных осуществляются после каждой операции по обязательству, данные о котором содержатся в бюро. 

Запрос кредитной истории можно сделать через портал Госуслуг, чтобы оценить свою финансовую репутацию. В личном кабинете отразится перечень бюро, которые обладают данными. БКИ предоставит кредитный отчет по личному электронному запросу. 

Запрос кредитной истории можно также оформить через онлайн-сервис на официальном сайте Банка России. 

Когда на руках будет полный перечень бюро, через них легко получить кредитный отчет. Но существуют и другие организации, предоставляющие сведения: микрофинансовые компании, банки, операторы инвестиционных платформ, кооперативы, предоставляющие займы. Важно, чтобы у организации был договор с бюро. 

Бесплатно запрос кредитной истории через бюро можно заказать два раза в год. Через официальный сайт предоставляется бесплатная выписка.

Портал госуслуг не меняет данные, а только предоставляет по запросу через онлайн-сервис и личный кабинет пользователя. Если вами выявлены ошибки в данных, что возможно по ряду причин, необходимо обращаться в само бюро, надзорные органы, суд с заявлением о смене сведений или удалении ложной информации.