Финансовая несостоятельность подтверждается, согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)» №127-Ф3. Неплатежеспособность устанавливается арбитражным судом после прохождения определенной процедуры. Главная цель банкротства — списание долговых обязательств по кредиторской задолженности или иным обязательствам, но финансовая несостоятельность имеет намного больше последствий, чем просто «отмена» долга. Признание банкротом коснется не только имущества самого банкрота, но может затронуть и близких, если имеет место долевое владение собственностью. Вместе с тем, существует немало мифов и опасений, связанных с признанием неплатежеспособности — некоторые основаны на реальных фактах, некоторые выдуманы, и не имеют ничего общего с правдой.

Проверить человека на банкротство 

Признание банкротом — законное право избавиться от долгов. За несколько лет данной возможностью воспользовалось около миллиона физических лиц, ежегодно количество растет. Для самостоятельного начала процедуры банкротства нужно, что размер кредиторской задолженности или иных долговых обязательств составлял не менее 25000 рублей, не более 1 миллиона. В такой ситуации возможна внесудебная процедура признания  финансовой несостоятельности.

Помимо списания долгов, процедура банкротства предполагает определенный перечень ограничений, которые применяются либо сразу после старта процедуры, либо после признания правового статуса. 

Условия банкротства регулируются законодательством Российской Федерации и предполагают соответствие лица определенным требованиям. Касаются они размера задолженности, срока неуплаты. Требования закона подразумевают признание лица финансово несостоятельным, если:

• у гражданина имеются долговые обязательства не менее 25000 рублей,  размер задолженности не превышает 1000000 рублей — процедура возможна и без арбитражного суда;

• срок неуплаты по обязательствам — не менее 3 месяцев;

• основной источник доходов — пенсия;

• давность долга — более 7 лет;

• предусматривается наличие пособия по рождению и воспитанию ребенка.

Важно! При задолженности от 500000 рублей физическое лицо обязано объявить себя банкротом, если сумма меньше, предусматривается добровольное принятие решения относительно банкротства. 

Если условия банкротства имеются, можно пройти процедуру двумя возможными путями: через арбитражный суд — стандартный вариант, через МФЦ — упрощенный.

• Не обязательно наличие финансового управляющего;

• минимальная сумма долга — 25000 рублей, максимальная — 1 млн. рублей;

• относительно долга уже имелось решение суда, а должник не смог погасить задолженность частично или полностью по исполнительному листу — он выдан не позднее чем за 7 лет до момента обращения по поводу признания банкротства;

• физическое лицо, которое имеет задолженности, является пенсионером, соответственно — единственный источник дохода — пенсия;

• если женщина-должник не имеет имущества для списания долга, получает детские пособия, а с момента выдачи исполнительного листа по погашению долга прошел год;

• если исполнительное производство прекращено по причине отсутствия у должника имущества в счет погашения долга.

Должнику необходимо составить список кредиторов, заявление о признании финансовой несостоятельности, подать пакет документов в МФЦ (СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельство регистрации). С 2024 года не нужно предоставлять справку о получении детского пособия или пенсии — их можно запросить через систему межведомственного взаимодействия в электронной форме. 

• В свободной форме составляется заявление о банкротстве и подается в суд.

• Обязательно указывается полный перечень лиц, которым физическое лицо задолжало.

• Документы для банкротства включают документы, которые подтверждают факт задолженности, прилагается опись имущества, банковских счетов.

• В документах для банкротства указывается причина наличие финансовых трудностей.

• Должнику назначается финансовый управляющий — при стандартной процедуре это необходимо.

При упрощенной форме процедура длится полгода, при стандартной — до года. 

Процедура банкротства предполагает определенные правовые ограничения и юридические последствия. Прежде всего, речь об испорченной кредитной истории, социальном статусе и деловой репутации, рассматриваемый правовой статус влечет имущественные потери, запрет на деятельность в ряде сфер. 

Какие опасности и правовые ограничения влечет процедура?

• финансовые риски в связи с утратой имущества и невозможностью распоряжаться своими счетами;

• до окончания процедуры доходами, в том числе — зарплатой и пенсией, распоряжается финансовый управляющий;

• повторно подобную процедуру можно инициировать только через пять лет;

• юридические последствия касаются возможности получить кредит — 3 года банкрот обязан информировать о своем статусе предположительного кредитора;

• поскольку кредитная история испорчена, крайне сложно получить заем;

• деловой репутации нанесен вред, поэтому вводятся ограничения на работу в сфере страхования и финансов: банки, страховые компании, инвестиционные фонды, МФО.

Важно! Правовые ограничения не касаются тех, кто пошел не на реализацию имущества, а на реструктуризацию. 

Имущественные потери и финансовые риски распространяются и на собственность супруга должника. Например, если банкротом признается муж, то и автомобиль законной жены может быть реализован в счет уплаты долга. Другие родственники страдают только в том случае, если собственность была долевой, или были сделки с родственниками за 3 года до признания банкротства. 

Правовые последствия влекут профессиональные ограничения, финансовый контроль, имущественные последствия. Главное — невозможность управлять собственностью до завершения процедуры, вводится запрет на кредиты, на вклады и другие банковские услуги. 

Согласно законодательству, предусмотрены такие правовые последствия:

• обременение накладывается на все имущество;

• за 1 рабочий день физическое лицо обязано передать финансовому управляющему свои счета и банковские карты;

• ограничение прав и финансовый контроль предполагают невозможность самостоятельно открывать счета в банках, пользоваться услугой оформления вклада;

• профессиональные ограничения предполагают невозможность работать на руководящих должностях не менее 3 лет, также ограничивается предпринимательская деятельность, работа в финансовой сфере;

• вводится запрет на кредиты без вмешательства финансового управляющего;

• срок действия статуса банкрота — 5 лет;

• имущественные последствия — арест всего имущества, даже совместного;

• правовые последствия ведут и к ограничению прав на перемещение — банкроту могут запретить выезд за границу. 

• необходимо оплатить госпошлину;

• 25000 рублей — сумма депозита в суд;

• требуется оплата публикации в СМИ, где сообщается о реструктуризации, продаже недвижимости и иного имущества, и расположения данных о финансовой несостоятельности на сайте ЕФРСБ;

• финансовые расходы управляющего — около 25000 рублей (возможно больше). 

Важно! Выделяется два вида последствий: ограничения после признания нового статуса и ограничения, которые функционируют в ходе самой процедуры. Результатом продолжения процедуры может быть реструктуризация, реализация имущества через аукцион или мировое соглашение. Опасность в том, что под ударом все, кроме единственного жилья, пенсии и пособий на ребенка. Кроме того, через аукцион продают по заниженной стоимости. 

Главное преимущество процедуры — списание долгов, также не применяются различные санкции, не начисляется неустойка и проценты. Освобождение от обязательств позволяет снизить финансовое давление на физическое лицо. 

Помимо списания долгов и освобождения от обязательств, банкротство дает такие преимущества:

• При внесудебном признании банкротом кредитор не может направлять исполнительные листы в банк. На определенный период приостанавливают взыскания на имущество. 

• Происходит фиксация долга — сумма не растет. 

• Прекращается деятельность коллекторов, которые занимались взысканием долгов.

• При прохождении реструктуризации прекращают начисление неустойки и снимаются аресты, которые были наложены на имущество ранее. Сама реструктуризация во многом зависит от того, как договорятся должник и кредитор. Вполне можно прийти к позиции, которая удовлетворит обе стороны. 

• При судебном банкротстве: происходит продажа имущества, после погашения долга процесс прекращается. Преимущество в относительно высокой скорости событий. Нюанс только в том, что имущества, которое может покрыть долги, может не быть в наличии. Ограничение прав, в данном случае, в том, что сам должник не может влиять на процесс продажи, всем занимается официально назначенный управляющий. 

Банкроту грозят имущественные потери, репутационные риски, правовые последствия, финансовая свобода будет временно ограничена. 

Какие негативные правовые последствия несет статус банкрота?

• Должник полностью лишается права на сделки, на получение кредита, займа, не может выступать поручителем.

• Кредиторы могут отправлять запросы, чтобы определить, есть ли у должника имущество.

• Если речь о процедуре по стандартной схеме, при наличии управляющего, ограничения прав касаются передачи определенных полномочий данному лицу. У должника есть права на некоторые сделки, но только с согласия управляющего. Таким образом, финансовая свобода также ограничена. Управляющий может дать согласие на отчуждение имущества стоимостью, которая превышает 50000 рублей, на получение займа, передачу имущества в залог, выдачу поручительства. 

• Может быть закрыт выезд за границу. 

• Репутационные риски подразумевают невозможность: занимать руководящие должности, заниматься предпринимательской деятельностью (не менее 3 лет), руководить страховой компанией (не менее 5 лет) и банком (не менее 10 лет).

• Списание долгов касается не всех задолженностей и обязательств. Поэтому перед инициированием процедуры стоит уточнить, касается ли банкротство освобождения именно от ваших финансовых обязательств. 

• Новый старт процедуры банкротства по желанию должника возможен не ранее чем через 5 лет. Запросить процедуру может кредитор, при этом долг, в рамках данного процесса, не списывается. 

• В процессе процедуры на должника накладываются ограничения: нельзя покупать акции, делать вклады, осуществлять дарение, паевые взносы. 

• После признания банкротом физическое лицо никак не распоряжается своими счетами и картами, не может покупать и продавать имущество, не имеет право дарить.

• Если будет определено, что имела место попытка скрыть имущество, признаются ничтожными сделки купли-продажи.

Списание долгов — главное преимущество прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности. Но существуют исключения из списания, которые необходимо знать, прежде чем вы решитесь на процедуру признания банкротства. 

Перечисленные случаи, при их наличии, имеют последствие — лицо не освобождается от обязательств:

• Должник привлечен к административной или уголовной ответственности за нарушение законодательства при банкротстве. Речь идет о попытке провести фиктивную процедуру. 

• Должник предоставил неправильные, заведомо ложные, данные. Например, передал не все счета, скрыл имущество. Если это выясняется, против физического лица могут быть применены различные меры законодательного характера. 

• Гражданин, которого касается процесс признания банкротства, совершил мошеннические действия. 

Выплаты, например - алиментные обязательства, должник обязан оплачивать, поскольку они не списываются. Выделяют такие категории, относительно которых законные требования выплат не прекращаются при процедуре банкротства:

• исключение из списания — текущие платежи по кредиту и иные обязательные платежи;

• возмещение вреда при нанесении ущерба здоровью и жизни;

• оплата морального ущерба;

• алиментные обязательства не подлежат исключению из списания;

• обязательства, которые связаны с привлечением гражданина как контролирующего субъекта к субсидиарной ответственности;

• возмещение вреда другому лицу или лицам, который был причинен умышленно или по халатности, грубой неосторожности;

• обязательные платежи, о которых на момент завершения реализации имущества, не знал кредитор;

• гарантийные обязательства, которые касаются выплат зарплаты;

• текущие платежи за коммунальные услуги начисляются при банкротстве, поскольку включены в прожиточный минимум;

• требования, которые не были заявлены при реструктуризации обязательств и продаже собственности должника;

• гарантийные обязательства, которые предусмотрены, как плата компенсации за вред имуществу.

Срок процедуры регулируется законодательными нормами. Согласно статьи 51 127-Ф3,  процессуальные сроки рассмотрения дела при арбитражном судебном производстве — не более чем 7 месяцев от момента подачи заявки.  Временные рамки рассмотрения дела при внесудебном порядке — 6 месяцев. Именно около 6 месяцев составляет срок процедуры, если не предусматривается судебное решение проблемы.  Завершением процедуры будет включение данных в Единый федеральный реестр. 

Длительность процесса при судебном производстве составляет около года. Срок процедуры может быть увеличен, если будут выявлены моменты, требующие дополнительных разбирательств. Например, длительность процесса увеличится, если обнаружатся признаки мошеннических действий. 

На  временные рамки влияет факт заключения мирового соглашения между кредитором и должником. Если сторонам удается договориться, останавливаются работа финансового управляющего и сама процедура признания финансовой несостоятельности. 

Все этапы банкротства проходят согласно законодательной схеме, не могут меняться сроки и сам процесс без правовых оснований. Реализация имущества, как один из этапов банкротства, осуществляется в сроки, определенные финансовым управляющим совместно с кредиторами.  Реализация имущества осуществляется в среднем за полгода, но арбитражный суд имеет право ее продлить. 

Списание задолженности и освобождение от долгов — главные задачи процедуры и цели должника, который идет на признание себя финансово несостоятельным. Прекращение обязательств касается налоговых задолженностей, коммунальных платежей, кредитных обязательств перед различными организациями, которые были кредиторами. 

Списание задолженности по коммунальным платежам происходит за срок 3 года.  Правовой статус банкрота не говорит о том, что физическому лицу не будут начислять коммунальные платежи. При списании задолженности по коммуналке, она может автоматически переходить на других собственников жилья. Поэтому часто правовой статус банкрота приходится получать всем совладельцам.  

Полное освобождение от долгов и прекращение обязательств подразумевает то, что кредиторы больше не имеют права требовать задолженности. Данные удаляются из реестра судебных приставов и из баз данных банковских структур. Не касается это ряда платежей:  последующие платежи, которые сформировались за последнее время (коммунальные, за мобильную связь, интернет), плата по алиментным обязательствам, финансовые последствия вредя здоровью, моральному состоянию, имуществу, по субсидиарной ответственности. Последующие платежи взимаются так, как и с не банкрота. 

Важно понимать, что в счет долга могут изъять определенный перечень собственности:

• недвижимость (кроме единственного жилья), в том числе — ипотечную;

• долю в долевой собственности;

• средства с банковских счетов;

• автомобиль и иные транспортные средства;

• ценные бумаги и предметы роскоши. 

Перечисленное имущество будет продано в счет долгов, если должник не идет на мировую или не подписывает соглашение о реструктуризации долга. Это позволяет решить проблему финансовых обязательств без продажи имущества. Целью реструктуризации долга является восстановление платежеспособности, выплаты происходят по разработанному плану. Предусматривается внесение фиксированной суммы каждый месяц в течение определенного срока.

Как быть, если ситуация с финансами не радует, но не критическая? Главный способ избежать статуса банкрота -  финансовое оздоровление. Для этого нужны: продуманный  платежный график оплаты кредитов и антикризисные меры. Досудебное урегулирование позволяет не только добиться финансовой стабилизации, но и избежать трат на процедуру банкротства, штрафов, имущественных и профессиональных проблем.  Финансовое оздоровление возможно путем ведения переговоров с кредиторами. Если вы уже подошли к ситуации, когда грозит банкротство, что заключить мировое соглашение.  Переговоры с кредиторами и разработка платежного графика — возможность не портить отношения с банками окончательно, сохраняют ваш статус, позволяют создать удобные условия для сторон.  Реструктуризация долгов, как способ  финансового оздоровления, позволяет также избежать статуса банкрота — вы оплачиваете задолженность по графику. 

Реструктуризация долгов и мировое соглашение — оптимальные пути выхода из критического положения и важные шаги к финансовому оздоровлению, меры досудебного урегулирования. 

Этапы банкротства физического лица регулируются законодательно. С 2020 года в стране доступно два вида признания финансовой несостоятельности: внесудебная и судебная процедура. 

• Первый этап банкротства — определение соответствия лица необходимым характеристикам. Для  судебной процедуры нужно иметь просрочку от 3 месяцев, для внесудебного — закрытое исполнительное производство. Главное — лицо не имеет возможности выплачивать долги. 

• Должнику выбирают финансовый управляющий (при внесудебном разбирательстве это не обязательно). Он выполняет  процессуальные действия, направленные на регулировку отношений между всеми участниками процедуры.  Финансовый управляющий следит за действиями суда, требованиями собрания кредиторов, распоряжается финансами банкрота. 

• Подготовка заявления в суд, в котором указывают: собрание кредиторов с суммами долгов, сроками погашения по договорам, просрочки, причины, которые не позволяют погасить долги, данные о судебных производствах, финансового управляющего, перечень имущества должника.

• Следующий этап банкротства — ожидание первого заседания, оплата госпошлины, внесение оплаты управляющего на депозит суда. 

• На первом суде принимают решение относительно дальнейших процессуальных действий. Например, о начале реструктуризации, о реализации имущества или о иных вариантах. 

• Реструктуризация не рассматривается, если должник точно не имеет возможности выплачивать задолженности, даже при разработке графика. Тогда точно начинается реализация имущества, которое выявлено у должника. Торги имуществом позволяют расплатиться с задолженностями. 

• Если имущества нет, происходит завершение банкротства — долги списаны, а должник официально признается банкротом. 

Поскольку процедура сложная, не рекомендуется проходить через нее без проверенного, профессионального юриста. Об этом стоит позаботиться до начала процесса.